Les franchises en assurance auto : bien les comprendre pour optimiser son budget

Les dessous de la franchise en assurance auto : démêler l’essentiel pour payer moins

Quand on souscrit une assurance auto, la franchise apparaît souvent comme une donnée annexe, perdue dans les colonnes du devis. Pourtant, c’est un levier financier majeur : bien la comprendre permet d’optimiser le coût de son contrat… tout en sachant précisément à quoi s’attendre en cas de sinistre. Sur carnetmariage.fr, décryptage pratique d’un mécanisme souvent mal exploité : la franchise, son rôle, ses variantes et comment l’ajuster intelligemment à ses besoins et à son budget.

Qu’est-ce qu’une franchise ? Définition et principe de base

Dans le langage de l’assurance auto, la franchise désigne la part financière qui reste à la charge de l’assuré après la prise en charge d’un sinistre par la compagnie. En clair : lorsqu’un événement couvert survient (accident responsable, bris de glace, vol, etc.), l’assureur rembourse les réparations ou l’indemnisation… moins le montant de la franchise défini au contrat.

Exemple simple : Si les réparations valent 2 000 €, avec une franchise de 350 €, l’assurance vous rembourse 1 650 €. À chaque sinistre, la somme à payer « de votre poche » s’applique, même si vous n’êtes pas responsable (sauf cas particuliers).

Pourquoi les assureurs imposent-ils des franchises ?

La franchise a deux objectifs principaux :

• Limiter les petits sinistres : en rendant l’assuré partiellement acteur des coûts, elle évite la multiplication de petites demandes d’indemnisation (rayures, petit impact, etc.), coûteuses à gérer pour l’assureur.
• Responsabiliser le conducteur : payer une part incite à la prudence et au respect des règles de conduite.

Côté client, bien calibrée, la franchise permet d’abaisser la prime annuelle : plus la franchise est élevée, plus la cotisation baisse, et inversement. C’est un équilibre à trouver selon votre profil de conducteur, votre voiture, et vos moyens financiers en cas d’accident.

Les grandes familles de franchise : montant, calcul, spécificités

Il n’y a pas une seule façon d’appliquer une franchise. Voici les variantes les plus courantes :

• Franchise fixe : Somme déterminée à l’avance (ex. : 200 € ou 500 €), identique quel que soit le montant du sinistre.
• Franchise proportionnelle : Calculée en pourcentage du montant du préjudice (ex. : 10% du montant de la réparation, avec parfois un maximum ou un minimum contractuel).
• Franchise mixte : Combine les deux : ex. : 10% du dommage avec un minimum de 300 € et un plafond de 1 000 €.
• Franchise absolue contre franchise relative : La première s’applique dans tous les cas, la seconde seulement si le montant du sinistre dépasse la franchise : si les dommages sont inférieurs, l’indemnisation n’a pas lieu.

Bon à savoir : Chaque poste d’assurance possède souvent sa propre franchise : bris de glace, vol, incendie, catastrophes naturelles, même en tous risques. En bris de glace, par exemple, elle tourne souvent entre 50 et 150 € selon contrat.

Comment choisir la bonne franchise ? Les éléments clés pour décider

Pour ajuster votre contrat, interrogez-vous sur :

• Votre fréquence de sinistre : Si vous êtes un conducteur prudent et rarement impliqué dans des accidents, une franchise plus élevée abaissera votre prime annuelle… mais augmentera ce que vous devrez payer en cas d’accident.
• Votre capacité d’épargne ou de « coup dur » : Êtes-vous en mesure de régler 400, 600, voire 1 000 € sans mettre votre budget en péril ?
• La valeur et l’âge du véhicule : Sur une voiture ancienne, moins chère à réparer ou à remplacer, des franchises basses sont souvent inutiles et la prime peut être démesurée par rapport au risque réel. Sur une voiture récente ou haut de gamme, une franchise trop élevée pourrait faire très mal en cas de sinistre grave.
• Le montant réel économisé : Demandez à votre assureur ou calculez sur leur simulateur : combien économiserez-vous par an en acceptant une franchise plus haute ? Parfois, la différence de cotisation reste minime…

Une bonne pratique : faites des simulations auprès de plusieurs compagnies en faisant varier la franchise. Le bon choix est souvent celui qui met en sécurité votre budget au quotidien… et ne vous fragilise pas face à un accident ponctuel. Le « zéro franchise » fait rêver, mais implique une cotisation bien supérieure : tout est question de compromis.

Zoom sur la franchise en bris de glace, vol, incendie… les subtilités à surveiller

Toutes les franchises ne se valent pas d’un risque à l’autre :

• Bris de glace : C’est la franchise la plus sollicitée par les automobilistes. Certains assureurs proposent même sa suppression contre une légère surcote annuelle. Vérifiez aussi si la réparation (hors remplacement complet) est exonérée de franchise : cela dépend des contrats.
• Vol et incendie : La franchise peut être très élevée (500, 1 000, 1 500 €), surtout sur les contrats « jeunes conducteurs » ou véhicules « à risque ». Examinez aussi s’il existe une franchise supplémentaire en cas de vol du véhicule dans des conditions jugées « non conformes » (absence d’antivol, stationnement risqué…).
• Catastrophes naturelles : La franchise légale minimale est de 380 € (imposée par l’État). Elle ne peut être négociée, ni supprimée.

L’astuce : relisez les petites lignes du contrat : il arrive que la franchise soit plus élevée pour les conducteurs secondaires, jeunes ou non nommés sur le contrat, ou en cas d’infraction au code de la route simultanée au sinistre (alcool, excès de vitesse, etc.).

La franchise « jeune conducteur » et « malus » : gare aux surcoûts cachés

Premier contrat d’assurance ou profil jugé « à risque » par l’assureur ? Préparez-vous à une franchise plus élevée, parfois doublée sur plusieurs catégories de sinistres. Ce surcoût vise à compenser la statistique plus forte d’accidentologie et peut atteindre jusqu’à 1 500 € sur le vol ou l’accident responsable. Les conducteurs avec malus subissent souvent le même principe.

Conseil : Pour les jeunes conducteurs, privilégier un contrat où la franchise n’est pas démesurée est essentiel, quitte à payer une cotisation un peu plus élevée au début. En cas d’accident, la charge ponctuelle sera moins déséquilibrante pour un budget déjà serré.

Franchise rachetable : mythe ou vraie bonne idée ?

Face à la crainte d’avoir à sortir une grosse somme, certains assureurs (et surtout les courtiers et prestataires de location) proposent l’option du rachat de franchise. Moyennant un surcoût annuel ou temporaire (location), vous pouvez « annuler » la franchise ou la réduire à un niveau symbolique.

• Rachat total : aucun reste à charge en cas de sinistre. À réserver à ceux qui souhaitent une tranquillité maximale, surtout sur des véhicules neufs/haut de gamme ou lors de déplacements exceptionnels (vacances, location à l’étranger).
• Rachat partiel : vous divisez seulement la franchise par 2 ou 3. Option parfois peu intéressante financièrement : à comparer avec le coût de la suppression totale, voire avec la prime annuelle de base.

Il s’agit souvent d’un « confort psychologique », mais le gain financier réel n’est pas toujours au rendez-vous, sauf pour les conducteurs fréquemment sinistrés ou exposés à des risques particuliers.

Comment optimiser son budget assurance grâce à la franchise : nos conseils pratiques

• Pesez le risque réel : Calculez le coût d’une franchise élevée sur 3 ou 5 ans, comparé à la différence de primes payées – votre historique de sinistres est un vrai guide.
• Misez sur le mix : Privilégiez une franchise élevée pour les événements rares (vol/incendie) et réduite sur les « petits tracas » (bris de glace).
• Négociez l’adaptation : Certains assureurs acceptent d’ajuster ponctuellement les franchises selon les périodes de l’année ou en cas de changement de véhicule.
• Comparez chaque garantie une à une : Le montant de la franchise peut être différent sur la partie collision, le vol, l’assistance, le dépannage, etc. Ne vous contentez pas d’un « ensemble ».

Questions fréquentes sur la franchise auto

• En cas d’accident non responsable (ex. : refus de priorité), dois-je payer la franchise ? Non, si le tiers est identifié et assuré, ou vous serez remboursé après recours. Si l’auteur n’est pas identifié, la franchise peut rester à votre charge (notamment pour collision ou bris de glace).


• Puis-je choisir n’importe quel montant ? Non, chaque assureur a ses seuils minimum et maximum selon la garantie et le profil assuré.


• La franchise évolue-t-elle avec le temps ? Oui, certains contrats la modulent à la baisse si vous restez longtemps sans sinistre déclaré. D’autres prévoient une franchise majorée en cas de sinistres répétés.

En synthèse : la franchise, levier majeur pour piloter son assurance auto

Choisir la bonne franchise, là où on pense trop souvent d’abord à son montant de prime, c’est piloter intelligemment son budget assurance auto. En souscrivant une franchise adaptée à son profil (comportement, ancienneté, usage du véhicule, capacité d’épargne), on gagne sur deux tableaux : un coût annuel optimisé ET une tranquillité d’esprit lorsque survient l’imprévu. Adapter sa franchise n’est pas réservé aux « experts » – c’est à la portée de tout assuré prêt à lire son contrat en détail et à comparer plusieurs formules.

Sur carnetmariage.fr, retrouvez tous nos guides et conseils pour décrypter les subtilités de l’assurance auto, des comparatifs de contrats jusqu’aux astuces pour éviter les doublons et faire le bon choix selon votre usage réel. L’essentiel, sans bla-bla, pour rouler protégé… et sans dérapage budgétaire !